text

Kredyty konsolidacyjne – jakie analizy przeprowadzić?

Analiza danych w finansach jest jednym z kluczowych narzędzi. Dotyczy to również decyzji podejmowanych w związku z zadłużeniami bez względu na to, czy chodzi o zobowiązania aktualne, czy też planowane. Nie inaczej jest w odniesieniu do kredytów konsolidacyjnych – niezbędna jest tutaj analiza szeregu obszarów tematycznych, które składają się na całokształt naszej sytuacji, a przez to mają duże znaczenie z punktu widzenia procesu decyzyjnego. Osoby zainteresowane skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego powinny zatem przeprowadzić naprawdę szczegółowe wyliczenia oraz skrupulatnie przemyśleć wszystkie aspekty, które mogą być ważne w danych okolicznościach.

Rola całokształtu zobowiązań do konsolidacji

Jeżeli rozważamy zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, musimy uważnie przyjrzeć się szczegółom długów, które chcemy tym sposobem połączyć. Odgrywa to niebagatelną rolę przy wyborze oferty, ponieważ trzeba wiedzieć, jak prezentuje się nasza aktualna sytuacja w tym obszarze. Dzięki tym informacjom będziemy mogli patrzeć na oferty kredytów konsolidacyjnych przez pryzmat własnych potrzeb. Rozwiązanie to ma na celu minimalizowanie ryzyka wystąpienia sytuacji, w której wybierzemy opcję mniej atrakcyjną, niż aktualnie spłacane przez nas zobowiązania.

Znaczenie kontekstowe parametrów ofert kredytów konsolidacyjnych

Musimy też rzetelnie przeanalizować dostępne na rynku propozycje związane z kredytami konsolidacyjnymi. Jak już zostało to wcześniej wspomniane, trzeba robić to w kontekście zobowiązań, które aktualnie spłacamy i chcemy poddać procesowi konsolidacji. Wśród istotnych zagadnień wymienić można tutaj chociażby to, jak w poszczególnych ofertach prezentują się kwestie dotyczące wysokości rat, odsetek, opłat dodatkowych, a także czasu trwania zobowiązania. Niewątpliwie trzeba także zwracać uwagę na to, czy wymagane jest zabezpieczenie spłaty długu. Jest tak, na przykład, w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, w których wykorzystuje się w tych celach nieruchomość.

Indywidualna sytuacja finansowa a kredyty konsolidacyjne

Osoby zainteresowane kredytem konsolidacyjnym muszą także wnikliwie ocenić swoją sytuację finansową. Trzeba bowiem zweryfikować, na przykład, jaka wysokość comiesięcznej raty jest adekwatna do naszych możliwości budżetowych. Należy więc dokładnie prześledzić swoje zarobki oraz wydatki, a także ich bilans. Te informacje niejednokrotnie mogą się okazać naprawdę bardzo pomocne w całościowym procesie decyzyjnym, dlatego też nie można bagatelizować ich znaczenia.

text

Jak bank odnosi się do źródeł dochodu przy kredycie hipotecznym?

Wokół akceptacji przez bank różnych źródeł dochodu, narosło przez ostatnich kilka lat sporo mitów. Mało kto jednak wie, że te negatywne tendencje o których wiedzieliśmy jeszcze kilka lat temu, zaczynają powoli się zmieniać. Czy to oznacza, że banki zaczynają akceptować przy kredytach hipotecznych wszystkie źródła dochodu? Niestety nie. Wciąż istnieją formy należności, których bank nie akceptuje i – w najbliższym czasie – raczej tego nie zrobi. Pocieszeniem jest fakt, że nie każda jednostka kieruje się tą samą strategią.

Co bank musi zaakceptować?

Istnieją źródła dochodów, które przez bank uznawane są jako dość pewne. Oczywiście na pierwszym miejscu jest tu umowa o pracę, która – co również jest ważne – powinna obowiązywać na czas nieokreślony. Dochody akceptowalne przez bank można również otrzymywać w formie przychodów z działalności gospodarczej, najmu nieruchomości, rent i emerytur, a także – dochodów z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego. I choć dochody te są w pełni „bezpieczne”, to jednak zmieniające się czasy, wymuszają na bankach pewną elastyczność.

Co bank może zaakceptować, ale nie musi?

Zaciąganie kredytów wiąże się też z ryzykiem, że niektóre banki nie zaakceptują naszych dochodów. Najczęściej wymieniane przykłady takich należności, to:

świadczenie 500+, które może być wypłacane tylko przez jakiś czas, np. aż do momentu zmiany w obozie władzy; o ile niektóre banki respektują je przy kredytach gotówkowych, o tyle przy hipotekach raczej już nie ma takiej opcji,

stypendia, które nie dość, że nie są typowym źródłem dochodu, to jeszcze trwają zbyt krótko, by móc nimi sfinansować kredyt hipoteczny (poza tym nie mają one charakteru stałego),

alimenty – ich wpłacanie na konto beneficjenta nie jest pewne, gdyż ich wysokość jest ściśle uzależniona od relacji między byłymi lub aktualnymi małżonkami,

dochody kapitałowe, gdyż są uzależnione od wysokości zainwestowanego kapitału lub innych narzędzi inwestycyjnych.

Oczywiście powyższe dochody mogą być wzięte pod uwagę, przy obliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego, ale nawet jeśli tak będzie, to z pomniejszonym współczynnikiem. Tym samym, jeśli uzyskujemy dochody np. w oparciu o świadczenie 500+, to bank będzie je honorował albo w określonych sytuacjach (wymagana wysokość dochodu), albo też w pewnej części (np. czwarta część całości). W efekcie uzyskane świadczenie praktycznie nie wpłynie na naszą zdolność kredytową. Oczywiście nie oznacza to, że nie należy ich przedstawić we wniosku. To nic nie kosztuje, a związane z tym korzyści mogą być dość znaczne.

Podsumowanie

Reasumując, bank nie ma obowiązku honorować wszystkich naszych dochodów przy kredycie hipotecznym. Niemniej analitycy bankowi wiedzą, że umowy o pracę (zwłaszcza na czas nieokreślony) zaczynają powoli odchodzić do lamusa. Oznacza to, że bankowcy będą musieli otworzyć się na alternatywne źródła dochodów, zwłaszcza biorąc pod uwagę obecną i trudną sytuację finansową podmiotów bankowych.

text

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy

Decydując się na zaciągnięcie kredyt gotówkowego zaczynamy poszukiwania od znalezienia najlepszej i najkorzystniejszej oferty. W tym celu po pierwsze musimy wiedzieć na co chcemy przeznaczyć pożyczone środki, po drugie musimy zorientować się, który bank jest aktualnie w stanie udzielić ją nam na najlepszych warunkach. Warto zatem sprawdzić aktualne promocje na kredyty w różnych bankach, nie pomijając tego w którym mamy już założone konto osobiste, wówczas oferta tego banku może być dla nas najkorzystniejsza ale nie zawsze, sprawdź porównanie tych ofert na PortalBankowy.info. Zwróćmy uwagę na to, że w materiałach reklamowych banki zazwyczaj podkreślają minimalną wysokość oprocentowania pożyczki bankowej, a więc takie oprocentowanie, które będzie dostępne tylko dla klientów z najlepszą zdolnością kredytową. Musimy również zastanowić się nad tym, czy rzeczywiście przez cały okres spłaty zadłużenia będziemy w stanie bezproblemowo spłacać raty w określonej wysokości.

Przed odwiedzinami w banku powinniśmy wcześniej samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową, pomogą nam w tym liczne dostępne w internecie kalkulatory zdolności kredytowej. Musimy jednak wiedzieć o tym, że każdy z banków może inaczej ustalać zdolność kredytową osób wnioskujących o przyznanie pożyczki, biorąc pod uwagę różne czynniki. Najprostsza kalkulacja zdolności kredytowej opiera się na obliczeniu, tego w jakim stopniu rata kredytu gotówkowego wpłynie na domowy budżet potencjalnego klienta.

Jako kredytobiorcy powinniśmy ocenić, czy kredyt gotówkowy jest nam rzeczywiście niezbędny i w jakiej wysokości, czy też może to poczekać, oraz przez jaki okres będziemy to zobowiązanie spłacać.

Na co zwracać uwagę szukając najlepszej oferty kredytu?

Do czynników które mogą wpłynąć na decyzję o zaciągnięciu pożyczki bankowej w konkretnym banku należą m.in.:

  • wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) – im RRSO jest niższa przy takiej samej kwocie pożyczki, tym kredyt będzie dla nas tańszy
  • polityka banku w określaniu zdolności kredytowej. Osoby, których zdolność kredytowa nie jest najlepsza powinny sprawdzić ją w kilku bankach,
  • czy bank udziela kredytów osobom, których zarobki są niestabilne, dowiedzmy się czy w takim przypadku wzrośnie oprocentowanie pożyczki bankowej lub koszt ubezpieczenia jej spłaty,
  • elastyczność banku w przypadku potrzeby czasowego zawieszenia spłaty rat kredytu gotówkowego, zwróćmy uwagę jakie są opłaty z tym związane w różnych bankach,
  • koszt i sposób ubezpieczenia spłaty kredytu warto sprawdzić czy takie ubezpieczenie jest obowiązkowe i czy można jego opłatę wliczyć do rat kredytu, czy też należy od razu uiścić całą sumę.

Oczywiście przed ostatecznym wyborem oferty najlepiej jest udać się do banku. Pracownik bankowy nie może odmówić udzielenia nam informacji i otrzymujemy pełną ofertę, oczywiście o ile mamy jakiekolwiek pojęcie o terminologii kredytowej. Ponadto podczas rozmowy z pracownikiem banku możemy usłyszeć również wstępną propozycję nieco lepszych warunków spłaty pożyczki, niż w ogólnych materiałach informacyjnych banku.

Innym równie pomocnym źródłem informacji o ofercie kredytów jest internet. Jest to bardzo wygodny sposób pozyskiwania informacji, gdyż można w nim od razu sprawdzić całą paletę ofert kredytów konsumenckich we wszystkich bankach. Ponadto w internecie, na forach tematycznych czy też grupach dyskusyjnych oraz na portalach społecznościowych możemy zasięgnąć opinii klientów banków o danej ofercie oraz sposobie udzielania kredytu przez dany bank. Chcąc uzyskać rzetelne informacje i dokładnie porównać poszczególne oferty powinniśmy skorzystać z oficjalnych stron banków, które stanowią autoryzowane źródło informacji o warunkach udzielania kredytów gotówkowych.

text

Jak zaciągnąć ekspresową pożyczkę?

Ekspresowa pożyczka, zwana inaczej chwilówką, jest specyficznym rodzajem zobowiązania. Różni się nieco od klasycznego kredytu gotówkowego zaciąganego w banku. Pożyczka oferowana przez bank wymaga bowiem o wiele więcej formalności i czasu niż chwilówka. To z pewnością ogromna zaleta takich szybkich pożyczek i bardzo często główny powód, dla którego decydujemy się właśnie na ten typ zadłużenia. Dzisiejszy rynek pełen jest różnych ofert ekspresowych pożyczek. Jednak większość firm pożyczkowych stawia przed klientem właściwe te same formalności i procedury. Wybór tej odpowiedniej oferty nie powinien być więc zbyt skomplikowany - jeśli oczywiście zdajemy sobie sprawę, jakie konkretnie warunki musimy spełnić, by móc taką chwilówkę zaciągnąć i z jakimi kosztami będzie się to wiązać.

Formalności przy staraniach o chwilówkę

Aby zaciągnąć ekspresową pożyczkę, należy spełnić dwa podstawowe warunki. Pierwszy to oczywiście ukończony 18. rok życia, a drugi – poprawne wypełnienie wniosku pożyczkowego. I to już właściwie wszystkie formalności. Znaczenia nie mają czynniki brane pod uwagę przy staraniach o kredyt w banku. Firmy, które udzielają chwilówek, nie weryfikują naszej wiarygodności i nie szacują wysokości naszej ewentualnej zdolności kredytowej. Nie musimy zatem w żaden sposób udowadniać wysokości naszych dochodów, czy formy bądź warunków zatrudnienia. Analizie nie podlega też nasza historia kredytowa. Firmy udzielające ekspresowych pożyczek nie korzystają z pomocy BIK –u, tj. Biura Informacji Kredytowej. Jeśli więc w przeszłości miewaliśmy problemy z regularną spłatą zaciąganych zobowiązań lub już posiadamy jakieś pożyczki, nie musimy obawiać się o to, że będzie to miało wpływ na decyzję firmy pożyczkowej. Szansa na to, że wniosek o chwilówkę zostanie odrzucony, jest znikoma. Jeśli wypełnimy go poprawnie, prawie na pewno zostanie przyjęty. Żeby móc to zrobić, mamy dwie możliwości. Pierwsza to złożenie wniosku na papierze, druga – wypełnienie formularza przez Internet. Zarówno w pierwszym, jak i w drugim przypadku formalność ta trwa niedługo – maksymalnie do kilkunastu minut, a wnioskowana kwota pożyczki wypłacana jest nam właściwie natychmiast bezpośrednio do ręki lub na wskazane we wniosku konto bankowe.

Koszty i warunki spłat

Chwilówka wypłacana jest w tempie ekspresowym. Potem przychodzi oczywiście czas na regularną spłatę rat zobowiązania. Ich częstotliwość w przypadku takich pożyczek jest specyficzna, bo cotygodniowa, a nie comiesięczna. W przeciągu miesiąca musimy się zatem z tego obowiązku wywiązać aż czterokrotnie, co może mieć znaczenie. Pod uwagę trzeba też wziąć koszty, z którymi wiąże się każda chwilówka. Takie pożyczki są niestety zazwyczaj bardzo wysoko oprocentowane i okraszone sporą ilością kosztów dodatkowych. Ostatecznie całkowity koszt chwilówek bardzo przewyższa pożyczoną przez nas kwotę.

Podsumowując, chwilówka jest pożyczką, o którą bardzo łatwo się wystarać i to bez wątpienia jej ogromny atut – tak samo jak tempo jej wypłaty. Nie należy jednak zapominać o tym, że każdy kij ma dwa końce i wszystko ma też swoje wady – ekspresowe pożyczki także. W tym wypadku są to dość pokaźne koszty i dość charakterystyczne warunki spłat rat. Zarówno wad, jak i zalet chwilówek powinniśmy w pełni świadomi, ponieważ tylko wtedy ewentualną decyzję o tego rodzaju zadłużeniu jesteśmy w stanie podjąć naprawdę rozsądnie i nic nas nie zaskoczy, powodując nieprzyjemną niespodziankę, z której efektami będziemy się później musieli zmagać przynajmniej przez kilka, a nawet kilkanaście, tygodni.

text

Z czego bierze się popularność kredytów konsolidacyjnych?

Dużo osób zastanawia się nad tym aspektem. Masz kilka pożyczek? Marzy Ci się, aby płacić miesiąc w miesiąc mniej pieniędzy? Interesują Cię, zatem również mniejsze, niż do tej pory, formalności? Może, zatem warto zdecydować się na kredyty konsolidacyjne? Czym charakteryzują się takie pożyczki?

Kredyt konsolidacyjny - najważniejsze informacje

Na czym to wszystko polega w praktyce? Już to wszystko wyjaśniamy. Cała idea tego rozwiązania polega na tym, aby zamienić kilka zobowiązań finansowych w jedno. Z kredytów konsolidacyjnych korzystają między innymi osoby indywidualne. Niektórzy mają kilka lub nawet kilkanaście pożyczek. Chodzi o zobowiązania biorąc pod uwagę instytucje bankowe oraz pozabankowe. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu tego typu zobowiązania mogą być zaś zmniejszone sumarycznie o kilka lub nawet kilkanaście procent.

Co powoduje, że ludzie decydują się na kredyty konsolidacyjne?

W głównej mierze tak naprawdę chodzi o sprawy finansowe. Tak, jak już wiesz z poprzedniego akapitu dzięki tego typu pożyczkom możesz miesiąc w miesiąc płacić mniejsze zobowiązania. Dodatkowa kilka rat jest zamienianych w jedną. Co za tym idzie, można także uzyskać odpowiednio duże oszczędności pod kątem własnego prywatnego czasu. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby współpracować od teraz tak naprawdę tylko z jednym podmiotem, a nie z kilkoma, jak miało to miejsce wcześniej. Nie da się ukryć, że to bardzo ułatwia, prawda? Dlaczego jeszcze ludzie decydują się na kredyty konsolidacyjne? Nie da się ukryć, że dzięki temu okres kredytowania może być nieco wydłużony. To zaś zapewnia rozmaite korzyści. Jakie? Oczywiście, wpływa to na comiesięczną ratę. Jest ona nieco mniejsza niż wcześniej. Nie da się ukryć, że to również oddziałuje pozytywnie na nasze psychikę. Nie martwimy się, bowiem zbyt dużymi zobowiązaniami...

Jak krok po kroku wybrać odpowiedni kredyt konsolidacyjny?

Dużo osób zamierza w najbliższym czasie wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny. Co zrobić, aby tak się rzeczywiście stało? W głównej mierze należy postawić na sprawdzoną placówkę. Najlepiej bankową. Taką, która ma odpowiednio dużo doświadczenia oraz pozytywne opinie. Co jeszcze trzeba bez wątpienia brać pod uwagę? Są to rzecz jasna warunki finansowe. Jeśli jednak zdecydujesz się na renomowaną placówkę bankową, to możesz być pewny, że warunki umowy będą jasne oraz przejrzyste.